债务与贷款

单利与复利讲的是存钱的好消息：利息滚利息，雪球越滚越大。可惜雪球定律从不偏心——轮到你欠钱时，它照样开工，只是方向反过来：滚大的不是你的存款，而是你的欠款。

本金与利息：换个方向读

借来的钱叫本金，为它付出的代价叫利息。存钱时利息归你；借钱时利息归银行。年利率 20% 的欠款 10000 元，一年的利息就是 $10000 \times 0.2 = 2000$ 元——什么都没干，债先涨了两千。利率是借钱的「价格」，比价时只看这个数最直接。

信用卡「只还最低还款额」最危险：没还清的部分继续计息，利息并进欠款，下个月连本带息一起滚——这正是复利。按年利率 20% 复利，10000 元欠款会变成：

3 年不到，债涨了七成多；按 72 法则，20% 的利率约 3.6 年就让欠款翻倍。

互动演示债务雪球模拟器

本金（元）10000年利率 5%5存几年10

单利

15,000

复利

16,289

复利多赚: +1,289

把利率往高拉、年数往长拖，看复利那条实线甩开虚线多远。存钱时那段「多赚」的差距，欠债时就是你要多还的差距。

贷款常见的还法是每月还固定的一笔，每一笔都由两块组成：一块付利息，一块还本金。欠得多时利息占大头；随着本金一点点变少，利息越收越少，还本的部分越来越足。所以提前还款、多还本金，省下的利息远比直觉多。

只还利息会怎样

欠 12000 元，月利率 1%，每月利息 $12000 \times 0.01 = 120$ 元。假如每月只还这 120 元，本金纹丝不动，12000 元的债永远还不完——利息像房租，月月照交，债一分没少。

对付债务最好的武器是别背债：想要的东西先攒钱，攒够了再买——一分利息都不用付，还练出了储蓄的肌肉。预算一课的 50/30/20 法则，就是专门给「先储蓄」留位置的排法。真要贷款（比如买房），先把利率的小字读完——按月结息和按年结息差别不小，见周期复利与年化。

信用也是资产

按时还款不只是省钱，还在积累信用。一旦逾期留下记录，下次再借钱，利率只会更不客气。